由于拜登政府与银行收费作斗争，透支费可能降至3美元

　　根据白宫宣布的一项提案，银行账户的透支成本可能降至3美元。这是拜登政府为打击收费而做出的最新努力。白宫表示，这些收费给美国消费者，尤其是那些靠薪水生活的消费者带来了不必要的负担。

　　这一变化可能会使美国最大的几家银行损失数十亿美元的手续费收入，这些银行甚至在周三宣布这一消息之前就已经准备好了战斗。具体有多少收入取决于新法规的哪个版本被采用。

　　如果客户的银行账户余额低于零，银行就会向客户收取透支费。透支最初是一些客户的一种礼貌，因为纸质支票过去需要几天时间才能清算，但由于借记卡的日益普及，透支开始激增。

　　拜登总统在一份声明中说:“长期以来，一些银行收取过高的透支费——有时甚至超过30美元——这往往对最脆弱的美国人造成最严重的打击，而银行却在虚报自己的底线。”“银行称之为服务——我称之为剥削。”

　　根据拟议的规定，银行只能向客户收取提供透支服务所需的收支平衡费用。这将要求银行向CFPB显示成本。

　　或者，银行可以采用适用于所有受影响金融机构的基准收费。监管机构提出了几项收费——3美元、6美元、7美元和14美元——并将收集行业和公众的意见，以确定最合适的金额。CFPB表示，他们得出这些数据的依据是，研究了银行从从未偿还的负账户中收回损失的成本。

　　根据Bankrate去年8月进行的研究，平均透支费为26.61美元。一些银行的收费高达39美元。CFPB的数据和银行的公开记录显示，美国最大的几家银行每年仍收取约80亿美元的透支费。

　　拜登已将取消“垃圾费”作为其政府在2024年大选前经济议程的基石之一。透支费一直是这场运动的核心，白宫去年指示政府监管机构尽其所能进一步限制这种做法。

　　消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)局长罗希特?乔普拉(Rohit Chopra)在给记者的一份事先准备好的声明中表示:“我们正在提出规则，以填补一个长期存在的漏洞，这个漏洞让许多大银行将透支变成了一个巨大的垃圾收费收款机。”

　　银行还可以提供小额信贷额度，允许客户透支，这项服务就像信用卡一样运作。像信托银行这样的一些银行目前提供这种服务。

　　几个月来，CFPB一直暗示计划削减透支费的征收，监管机构发表声明，该局公布的研究显示，透支费对穷人和有色人种家庭的影响很大，他们经常一年透支多次。

　　作为回应，银行已经准备了大规模的游说活动，以拒绝拜登政府的提议。无论哪项提议被采纳，几乎都肯定会在法庭上受到质疑。

　　这些规定只适用于资产规模超过100亿美元的银行，这大约是175家银行，占与美国人有业务往来的金融机构的大部分。这些规定不包括小型银行和信用合作社，其中一些过度依赖透支费。CFPB官员告诉记者，他们之所以选择关注最大的银行，是因为大多数美国人都在这些大型机构里存钱，而这些机构历来是普遍滥用职权的地方。

　　几十年前，银行创造了一项服务，允许某些拥有支票账户的客户将账户变为负数，以避免空头支票。随着借记卡的普及，客户可以在一天内多次从他们的银行账户中提取或多或少的钱，最初的小众服务变成了银行的巨大利润中心。

　　透支费一直是银行业的财源，据CFPB估计，在过去20年里，银行收取了2,800亿美元的透支费。这些费用变得如此受欢迎，以至于一家银行的首席执行官将他的船命名为“透支”。

　　迫于公众和政治压力，大多数大型银行都对客户的账户增加了保护措施，允许他们在产生费用之前将余额恢复到正数。曾被业内批评人士视为透支费最大滥用者的美国银行(Bank of America)两年前将透支费从35美元降至10美元，并表示透支费收入现在还不到过去的10%。

　　尽管近年来透支费有所下降，但Bankrate的一项调查发现，91%的银行账户仍可收取透支费。

　　如果该规定获得通过，并经受住政治和法律方面的挑战，新规定将于2025年秋季生效。